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信用卡

貸記卡是銀行卡的另一大類,人們通常稱之為信用卡。準貸記卡在我國也被列入到信用卡范圍。

一、貸記卡與借記卡的區別

借記卡是持卡人先存款后消費(或取現),不得透支的銀行卡。持卡人使用借記卡消費、取現時使用的是自己的存款。借記卡必須聯機實時交易,憑密碼支付。對于網絡依賴性強。

貸記卡(信用卡)是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度,持卡人可在信用額度內先消費,后還款的銀行卡,為支持持卡人急需,一般可以透支支取現金。持卡人用款后按約定還款,信用額度可循環使用,使持卡人不必每用一筆款均去銀行申請。持卡人使用信用卡消費、取現時,使用的是銀行提供給持卡人的無擔保消費信用貸款,而銀行為提供此貸款需要承擔相對較高的資金、風險和運營成本。

信用卡系統支持聯機交易,也支持脫機交易,在境外對于不能聯機交易的商戶,可通過人工授權,繕制手工簽購單,憑持卡人簽名支付。信用卡交易是通過授權、清算兩步實現。基于此特點,持卡人入住賓館時,商戶可聯機索要授權,退房時再按實際消費金額結算,也可用于訂房、郵購等業務。

準貸記卡在我國屬信用卡。開戶需存款,存款計息。發卡銀行給持卡人一定的信用額度,在額度內持卡人可透支用款。準貸記卡的賬戶管理類似借記卡,而消費結算往往按信用卡模式,可脫機授權憑簽名交易,即通過授權、清算兩步實施。

準貸記卡是我國銀行卡發展初期的特殊產品。初期發卡銀行擬發借記卡,然而,因沒有電子化網絡支持,商戶交易只能通過授權憑簽名支付。為簡化授權,發卡銀行規定對小額交易(一定金額以下)可不向發卡銀行索要授權,而憑查發卡銀行定期(每周、每旬)下發的取消名單(又稱黑明單,收集遺失、被盜、持卡人信用不良等卡賬戶)交易。只要取消名單上沒有交易的卡號,則可支付。這樣不可避免的要出現賬戶透支。為此,發卡銀行發卡前要審查持卡人資信,給予恰當的信用額度。我國早期發行的銀行卡如長城卡、牡丹卡、龍卡、金穗卡、太平洋卡均為準貸記卡,過去統稱信用卡。在1999年實施的《銀行卡業務管理辦法》稱之為準貸記卡。此后,國際信用卡組織將此類卡稱為簽名借記卡。

二、貸記卡的主要功能

(一)信貸功能。先消費,后還款。不需存款即可消費,取現、轉賬等。對于消費,可享受最高60天的免息期,按時還清所有款項,可免除發卡銀行為持卡人墊款的利息。

(二)結算功能。在聯網的境內外商戶消費、ATM、銀行網點取現、轉賬結算。

(三)可辦理分期付款。是指持卡人使用信用卡進行大額消費時,由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品(或服務)的消費資金,然后讓持卡人分期向銀行還款的過程。銀行會根據持卡人申請,將消費資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收,持卡人按照每月入賬金額進行償還。

(四)積累個人信用功能。信用卡賬戶自開戶后的各項交易(包括用款、還款、信用額度等)均記入全國的個人征信系統。如果持卡人信用記錄良好,銀行會適當增加其信用額度。對于信用好的客戶,不斷積累,為持卡人增加信用這種無形資產,這對持卡人進行其他經濟活動,如向銀行申請貸款等都是一種有益的支持。

(五)享受特惠商戶提供的折扣。銀行一般會開發特惠商戶,持卡人在特惠商戶消費,可享受一定折扣優惠。

(六)享受銀行免費寄送的對賬單,掌握消費開支情況。

(七)享受銀行提供的增值服務。部分銀行為信用卡客戶提供了贈送交通意外險、參加高爾夫活動等增值服務。

其他功能基本同于借記卡。

三、信用卡的一些基本概念

交易日:信用卡交易時間。即持卡人使用信用卡交易發生的日期。

記賬日:指發卡銀行將信用卡交易付款的賬務(資金)記入持卡人賬戶的日期。

賬單日(月結日)與到期還款日:發卡銀行在每月規定的日期對賬戶本月消費、取現、轉賬、利息、費用、還款等已入賬的賬務進行月結,該日期為月結日,憑月結數據向持卡人發出月結單,因此月結日即為賬單日。賬單要求在月結日后若干天內償還銀行墊付的全部或部分賬款及有關利息和費用,還款期的最后一天即為到期還款日,也稱最后還款日。

免息期:對于消費交易,賬單日前的一個月(最長為31個自然日)內的交易+賬單日后至到期還款日前(一般20-30個自然日)的期間為免息還款期。各銀行免息還款期不完全一樣,如果銀行到期還款日確定為賬單日后的第20天,即最長免息期為51天;如銀行到期還款日確定為賬單日后的第25天,即最長免息期為56天等。

根據《銀行卡業務管理辦法》,在到期還款日前還清全部欠款,發卡銀行對于持卡人的消費交易欠款免收透支利息,取現、轉賬交易不免息。超過到期還款日不能全部償還賬單所列款項,則不再免息,以記賬日按實計息。

最低還款額和滯納金:最低還款額也稱最小還款額。為鼓勵持卡人消費,發卡銀行允許持卡人部分償還消費款項,即最低還款額。最低還款額是指持卡人在到期還款日(含)前償還全部應付款項有困難的,可按發卡行規定的最低還款額進行還款。持卡人按照最低還款額還款,不會影響持卡人信用記錄,但不能再享受銀行的“免息期”;故此,一定要慎重使用。最低還款額=消費交易一定比例(《銀行卡業務管理辦法》規定10%)+取現本息100%+利息費用100%+超過信用額度的交易金額100%+上期最低還款額未還足部分100%。

發卡銀行對于還款不足最低還款額的卡賬戶,不僅不再享有“免息期”,最低還款額未還部分還需支付滯納金,持卡人信用記錄也會受到影響,持卡人要特別注意這一點。滯納金=(最低還款額-還款金額)×5%。

超限費:持卡人透支用款超過信用額度,發卡銀行以超過部分為基數收取超限費。凡透支超過信用額度的卡賬戶,消費交易不再享受免息優惠。超限費=(透支金額-信用額度)×5%。

逾期周期:沒有還足最低還款額的卡賬戶透支款項,當期月結時列入逾期應收賬款。銀行發出賬單后首次月結前的透支款為M0,月結時逾期為M1(第一周期),再次月結時仍未還足最低還款額為M2(第二周期)……依次類推。當第三次月結仍沒還足最低還款額(即超過60天)進入M3(第三周期),發卡銀行凍結賬戶,可以還款,但本卡不能再用于消費、轉賬和取現。

為方便使用,請持卡人不要忘記按規定還款。

還款順序:在貸記卡發卡系統中,持卡人賬戶資金余額以前期、上期、本期,利息、費用、取現本金、消費本金等要素組成。當持卡人償還的款項不足于全部清償賬戶欠款時,銀行按一定順序對于欠款余額的各組成部分清償。按時間順序:先還舊、后還新,即先還前期、上期(已出賬單部分),再還本期(尚未月結,即尚未出賬單的欠款)。按欠款性質分:先還利息、費用,再還取現、轉賬本金,最后還消費本金。還款順序體現了客戶和銀行的共同利益,成為規則,在發卡系統設定,不會因個案而更改。

四、用卡常識

(一)申領信用卡

信用卡是無抵押的消費信用貸款。為了防止有人憑偽造身份證件領卡給無辜群眾造成麻煩,防止不良客戶騙貸或無力償還債務,發卡銀行需要對信用卡申領人進行資信審查。

申領卡首先須填寫申請書、親自簽署領用合約。發卡銀行審查主要是通過多方調查,審查申請資料的真實性、完整性、合規性,評估申領人的償債能力和愿望。確定能否發卡、發什么卡(普卡、金卡、鈦金卡、白金卡)、給多少額度等。

信用卡主要審查申領人的信用。申領人須認真閱讀領用合約的各項條款并親自在領用合約上簽名,以表示本人對申請書所填內容的真實性負責,承擔信用卡相關的責任和義務。持卡人須如實填寫申請資料和提供證明本人資信的相關材料。銀行對于不真實的申請難以批準。發卡銀行對于沒核準的申領,一般會通知申領人,并說明原因。

各信用卡發卡銀行均為全行集中運作,其資信審查、制卡、寄卡等工作需要一定時間,難以做到立等可取。如果申領人較長時間沒有收到卡,請向該行客戶服務中心打電話查詢,以防止卡片郵寄過程中丟失帶來麻煩。

(二)激活

為防止制成的信用卡在銀行內部傳遞、郵寄過程中丟失造成風險,在發卡系統中對制成卡均處于凍結狀態。持卡人收到信用卡核對無誤后,致電客戶服務中心或通過電話銀行對卡片激活。系統解除對卡片的凍結,方可使用。

(三)查詢和對賬

為了防止用卡超過額度、防范被冒用、被重復扣賬等風險,持卡人需及時了解信用卡賬戶情況。發卡銀行通過各種渠道提供查詢和對賬。可通過發卡銀行的客戶服務中心、電話銀行、網上銀行、本行與發卡系統聯網的銀行網點、ATM等渠道查詢和對賬。對于當期有交易的、賬戶有余額的信用卡賬戶,發卡銀行一般在月結后向持卡人發出月結單(對賬單)。持卡人應認真核對,對于不符的賬務須及時通過客戶服務中心或其他有效方式向發卡銀行提出。否則則視為認可。持卡人提出不符款項如超過信用卡組織的規定的追索期,則不能挽回由此給持卡人造成的損失。

通過與發卡銀行聯網的ATM查詢在境內免費,在境外須承擔銀行卡組織規定的費用。信用卡ATM查詢時,往往畫面出現三個余額:賬戶余額,即交易已入賬的資金;可用余額,即信用額度+存款余額-已入賬的交易金額-已授權尚未入賬的金額;現金額度,即可取現或轉賬的額度,它包含在可用余額之內。

(四)到期換卡

隨著居民收入不斷增加,生活水平不斷提高,客戶的資信情況不斷變化。信用卡設置了有效期,過期作廢,有效期一般為3-5年。為方便客戶,發卡銀行對于信用良好的持卡人,一般在失效到期日前一個月向客戶寄送新卡。有的持卡人不想再用卡,則須在失效一個月前向發卡銀行提出。

(五)掛失和緊急補償

1、發現信用卡丟失,要及時給發卡銀行客戶服務中心打電話,辦理掛失手續,經發卡銀行核準后,會防范可能造成的損失。

2、雙幣卡在境外丟失,持卡人急需用款,在向發卡銀行掛失的同時,可要求發卡銀行通過國際銀行卡組織一次性給予一定的資金。由于屬救急,需向國際銀行卡組織和委托付款銀行支付一定的費用。

(六)額度之內的限額和授權

在用卡交易中,有時會出現雖交易沒有超過信用額度,但交易卻不成功的情況。這是因為發卡銀行為了維護客戶資金安全,往往對大額交易設定一個限額;達到這個限額,則不能聯機授權,須由發卡銀行向客戶問明并核實情況(核對是否為持卡人本人交易),再放開系統,實現交易。這是銀行為客戶提供的一種保護,可以有效防范冒用風險。此時,發卡銀行會給持卡人打電話聯系確認,或請持卡人打電話與銀行客戶服務中心聯系確認。

(七)取現

1、在境內,可在發卡行柜面或帶有銀聯標識的ATM機上提取人民幣現金;信用卡境內ATM機取現,如屬于客戶溢交款(即在信用卡賬戶內的持卡人的存款)取現單日一般最高不超過2萬元,如透支取現單日一般不能超過2000元,有的銀行為5000元,具體數額可咨詢發卡行。在境外,可在帶有卡片所標識的卡組織或帶有銀聯標志的ATM機上提取當地貨幣現金。

2、因為發卡銀行付出的成本和承擔的風險不同,對于透支取現(即在信用額度內預借現金)和溢交款取現的收費標準會有所不同。

3、根據國家外匯管理局規定,銀行對在境外支取外幣現金設定限額,每日累計不超過1000美元的等值外幣,一個月累計不得超過5000美元的等值外幣,半年內累計不得超過10000美元的等值外幣。

4、預借現金不享受免息期,自交易日至實際還款日止,銀行會按照規定的利率計收利息。

(八)信用卡還款

如何安全、快捷、便利還款,是持卡人關心的重點之一。隨著金融電子化發展,除傳統的銀行網點、綁定借記卡等存款賬戶委托銀行以扣賬方式還款外,銀行還開通了電話銀行轉賬、互聯網、機頂盒、拉卡拉、手機銀行、ATM轉賬等還款渠道。

(九)憑密碼和憑簽名確認支付

在境外,信用卡支付確認一般憑簽名。在商戶購物消費,商戶繕制簽購單后,請持卡人核對卡號、金額等項無誤后,由持卡人簽名確認,在銀行網點取現、轉賬,銀行繕制相關憑證后請持卡人核對無誤后簽名確認。單據上的簽名與卡背面預留簽名核對無誤后,商戶、銀行網點方可辦理付款手續。簽名是持卡人對發卡行付款的指令。隨著銀行卡聯網通用交換網絡的發展,借記卡聯機交易憑密碼支付的方式也用于信用卡。密碼成了發卡銀行聯機核對持卡人身份的重要依據。

為了確保密碼不被泄漏,發卡銀行采用國際上通行的硬件加密的方法對密碼保存、數據傳輸加密。發卡系統中持卡人的密碼是加密后以亂碼的形式保存,交易信息傳輸中,密碼是以加密后亂碼形式傳輸。銀行工作人員(包括計算機專職人員)是不能破譯密碼的。因不同終端給不同的加密算式,并且每天都在變換,在傳輸中即使交易信息被截取,密碼也不會被破譯。如果持卡人設置的密碼不是過于簡單或規律,或客戶自己有意、無意地泄漏,密碼是安全的。

五、常見問題

(一)為什么信用卡消費有免息期而取現、轉賬卻沒有?

信用卡定位于消費信用貸款,鼓勵消費,因為可為商家帶來客戶,為持卡人帶來方便。信用卡透支取現、轉賬交易都涉及現金支出,因此都視為支取現金處理。透支取現是為解決持卡人急需的臨時用款的輔助業務,是無擔保、無指定用途的現金貸款,風險相對大。持卡人如需要貸款,可從其他渠道或以其他方式取得,也要付息。對于銀行來講,消費交易能從商戶取得一些補償,而取現、轉賬所有成本全部由銀行自己承擔。因此,《銀行卡業務管理辦法》規定透支取現、轉賬均不免息。

(二)為什么跨行、異地取現要收手續費?

跨行取現、異地取現是持卡人不在發卡銀行管轄的范圍內取現。代理取現的ATM裝機銀行承擔了多項成本,包括機具的折舊和維護費、網絡通訊費、ATM備付金的占款利息、續鈔和押運人員費用、風險成本。商業銀行之間也是親兄弟,明算賬。根據銀行卡組織的規定,發卡銀行要向代理銀行支付費用,以彌補代理行的成本支出。這些給發卡銀行帶來不小的支出。為此,一般情況下銀行會向持卡人收取跨行取現、異地取現費用。也有部分銀行基于本行網點、ATM機分布情況,為滿足客戶需求,實行有限度的優惠政策。

(三)為什么信用卡賬戶中的存款不計付利息?

信用卡賬戶是貸款類賬戶,一般是先用款后還款。如果持卡人為了增加用款額度,或還款超出用款金額,形成了賬戶內存款,稱之為溢繳款。銀行對此類性質賬戶的存款是不計付利息的。一般建議信用卡客戶不要在信用卡賬戶中存放過多的存款。

(四)為什么消費交易超過免息期要付息?

貸款收息是商業銀行最基本的業務經營模式。作為消費信貸的貸記卡,發卡銀行給持卡人憑卡消費一定期限的免息期,是銀行承擔成本(墊付向商戶支付消費款項的利息和風險成本)鼓勵持卡人的多消費的優惠措施。任何優惠都是有限度的。根據《銀行卡業務管理辦法》,信用卡消費免息期最長不得超過60天,即月結前30天和月結后至到期還款日之間不得超過30天。超過免息期還款或不能全額還款,就不能得到優惠。這樣做法,對于銀行與客戶雙方來說是合理的。這項規定促使持卡人按時還款,以減少銀行成本和拖延還款帶來的風險。

(五)為什么要收取超限費?

信用額度是銀行對持卡人的貸款承諾,持卡人可在額度內透支消費、取現。發卡銀行綜合評估持卡人資信情況給出信用額度時,必須對持卡人用滿信用額度有充分的資金準備。超過信用額度的用款是銀行計劃外的貸款,這可能使銀行計劃外籌措資金需支付較高的成本,超過信用額度與銀行對持卡人的綜合資信評估不相一致,有可能產生風險。銀行以收取超限費的經濟手段提醒持卡人,限制過度用款,不僅是減少成本,還是為了防范持卡人無限制的占用發卡銀行的資金帶來的風險,同時,對于持卡人計劃用款、理好財也是有益的。

(六)授信額度是不是越高越好?

有些客戶把高額授信看成是給面子,是一種待遇,希望發卡行賦予高額授信。實際上授信額度并非越高越好。貸記卡交易授權由系統自動給出,在授信額度內的用款,無特殊情況,發卡銀行一般不會過多干涉。如在卡片丟失、持卡人信息泄露等情況下,額度過高有可能給持卡人帶來很大損失。建議持卡人最好按自己實際用卡需要申請授信額度,如持卡人有特殊原因需臨時提高額度,可通過發卡銀行客戶服務中心提出要求;對客戶的合理要求,銀行通常可給予一定期限的臨時額度,以滿足客戶需求。

(七)付最低還款額的循環信用和分期付款有什么不同?

付最低還款額,未還清的款項按人民銀行的規定支付相應的利息,目前各商業銀行開辦了信用卡分期付款業務,包括商場分期、郵購分期、賬單分期、靈活分期、現金分期等。付最低還款額是解決持卡人短期內資金周轉困難的一項措施。如果較長時間內用款最好采用分期付款的方式。分期付款不收利息,但可能收取一定比例的手續費;一般情況下,持卡人每期按固定金額、固定比例還款,相對最低還款額付息,還是要實惠一些。

(八)什么是信用卡套現?信用卡套現有什么危害?

發卡銀行鼓勵消費,不鼓勵取現。因取現是不指定用途的貸款,對銀行和持卡人風險都比較大,持信用卡只能在銀行網點、ATM等銀行專用機具辦理,憑卡在商戶只能支付該商戶商品貨款或服務費用,不能支取現金。

近年來,一些不法商戶利用有些客戶急于得到現金的需求和商戶手續費之間的差異(往往假借不付費的公益類、封頂類的商戶),進行套現牟利。鑒于信用卡套現擾亂金融秩序、污染社會風氣,最高人民法院、最高人民檢察院出臺了《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》,并于2009年12月16日起實施。此項司法解釋的第七條闡明信用卡套現是:違反國家規定,使用銷售點終端機具(POS機)等方法,以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金,情節嚴重的,應當依據刑法第二百二十五條的規定,以非法經營罪定罪處罰。

持卡人以非法占有為目的,采用上述方式惡意透支,應當追究刑事責任的,依照刑法第一百九十六條的規定,以信用卡詐騙罪定罪處罰。

1、套現污染了社會風氣。誠信交易是市場活動的生命線。金融企業是信用機構。信用卡套現是個別人利用業務管理漏洞牟利,這種欺騙銀行、以虛假交易牟利、不守誠信的現象會影響金融、經濟的健康有序運行。

2、套現是詐騙、洗錢案件滋生的土壤。由于高利益的誘惑,使一些人鋌而走險。一些中介機構甚至利用竊取的個人信息幫助不法人員偽造身份證明,不斷申請提升信用額度,使其獲得大量無息無擔保的貸款。犯罪分子利用假卡、被盜卡到假商戶套現、洗錢,使發卡行難以監控,成為不少信用卡案件產生的根源,同時也給廣大信用良好的持卡人帶來很大的風險。

3、套現形成了發卡行的風險。信用卡是發卡行依據持卡人信用而發放的無擔保消費貸款,本身存在一定風險。套現是虛假交易,發卡行難以了解資金的真實用途,也難以進一步跟蹤。套現后的款項,部分流入股市,部分流入博彩業,部分進入投資領域,部分成為企業的流動資金——企業經營風險應該是有抵押、擔保作為保障的,作為無擔保消費貸款的信用卡業務的管理模式與其他銀行貸款產品截然不同。持卡人將投資、投機風險和經營風險(生產、貿易)通過信用卡套現方式轉嫁給發卡行,這與信用卡資金用途嚴重不符。

如果其上游資金鏈斷裂,導致無法償還債務,將使銀行面臨巨大的資產風險。使正常的業務變成了高風險貸款,銀行將不僅損失利息,甚至本金也難以收回。信用卡套現已危及銀行經營的安全。嚴厲打擊信用卡套現行為,維護健康有序的金融秩序,維護國家法律的嚴肅性,不僅維護發卡銀行的利益,也維護持卡人的權益,是每一位持卡人的義務。

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